Miami, FL, lunes 20 de mayo de 2024.
Más estadounidenses que nunca cumplirán 65 años este año, y ese número aumentará aún más en los próximos años. Está impulsando un enorme lanzamiento de nuevos productos para la jubilación, pero no todos son billetes de oro.
Un promedio de 11.200 estadounidenses alcanzarán esa edad de jubilación tradicional cada día en 2024, según un informe reciente de Alliance for Lifetime Income.
Este aumento, junto con la nueva legislación que entró en vigor recientemente, ha llevado a un número creciente de productos financieros que prometen cheques de pago de por vida, sin importar cuánto tiempo vivas. Pero algunas opciones son difíciles de revertir y, dado que algunos planes son tan nuevos, no se han investigado a fondo sus beneficios y desventajas.
De pensiones a planes 401(k)
Aunque planea dejar de trabajar en aproximadamente una década, Jennifer Messina, una asistente administrativa de 51 años en Nutley, Nueva Jersey, dijo que no le preocupa la jubilación porque el trabajo de su marido les permite una anualidad patrocinada por el sindicato (un seguro producto que paga rentas) y un plan de pensiones.
Con las pensiones de beneficios definidos, la carga de ahorrar e invertir para la jubilación recae en el empleador, no en los empleados. Estos planes generalmente ofrecen a los empleados pagos de por vida, dependiendo del salario de esa persona y del tiempo que estuvo en la empresa.
«Soy realmente afortunado», dijo Messina. «Realmente no ahorramos mucho de nada».
Sin embargo, los empleos que ofrecen planes de pensiones son más difíciles de conseguir en comparación con décadas anteriores. Durante los últimos 40 años, los planes de contribución definida, también conocidos como planes 401(k), han tomado su lugar. Los estadounidenses actualmente tienen más de 7 billones de dólares en planes 401(k), según datos del Investment Company Institute, una asociación comercial.
Este tipo de planes de jubilación imponen al empleado la tarea de ahorrar e invertir. Con los planes 401(k), depende de los jubilados asegurarse de que no se queden sin dinero. Muchas personas no pueden ahorrar adecuadamente para la jubilación, lo que potencialmente las deja en gran medida dependientes de los beneficios del Seguro Social que acumularon durante sus años de trabajo, y esos beneficios no son enormes. El cheque mensual promedio de un jubilado este año es de $1,915, según la Administración del Seguro Social. E incluso los jubilados con los ingresos más altos durante sus carreras reciben entre $ 2,710 y $ 4,873, dependiendo de la edad que tengan cuando se jubilen.
Además, millones de empleados no tienen acceso a un plan de ahorro en el lugar de trabajo o no participan si lo tienen. Casi el 50% de las personas no tiene dinero ahorrado en una cuenta de jubilación, según datos de la Reserva Federal de 2022.
“Tiene fallas estructurales”, dijo Teresa Ghilarducci, economista laboral y profesora de la New School for Social Research, sobre el sistema 401(k).
Las empresas financieras están saltando para llenar el vacío
Sin embargo, este año ha habido algunos cambios en los planes patrocinados por los empleadores. Una nueva ley, conocida como Secure Act 2.0, permite a las empresas ofrecer ahora a sus empleados acceso a productos de anualidades vitalicias en sus 401(k).
Ingrese a las compañías financieras que ofrecen nuevas inversiones que hacen eco de la promesa de una pensión tradicional: un sueldo con el que puede contar de por vida.
En abril, BlackRock presentó una nueva oferta de fondos llamada LifePath Paycheck, que es un fondo de jubilación con fecha objetivo que invierte en activos de menor riesgo cuanto más se acerca la jubilación. El nuevo giro: viene con una opción de compra de anualidades recomendadas por BlackRock. Las personas que están en el fondo de fecha objetivo de BlackRock y eligen comprar una anualidad a través de su plan de lugar de trabajo no están sujetas a las comisiones de ventas típicas generalmente asociadas con la compra de una anualidad. Pero sólo pueden estar en el fondo si tienen una cuenta administrada dentro de su plan 401(k) y pagan una tarifa de administración basada en sus activos.
Nationwide también ofrece un nuevo fondo con fecha objetivo con una opción de anualidad para los participantes del 401(k) llamado Income America 5ForLife, aunque está estructurado de manera diferente al producto de BlackRock. Al estar en el fondo, automáticamente recibirá pagos de anualidades durante la jubilación y esos pagos se basarán en el 5% de su saldo cuando se jubile. El producto promete seguir pagando esa cantidad, incluso si sobrevives al saldo de la cuenta. A diferencia de una anualidad tradicional, puede retirar su dinero del plan sin penalización si ya no desea recibir pagos de anualidad.
«Este es un segmento floreciente completamente nuevo», dijo a CNN Eric Stevenson, presidente de soluciones de jubilación de Nationwide. «Esta no es la anualidad de tu padre».
¿Cuáles son las desventajas?
Ambos productos se pueden utilizar con ahorros 401k con impuestos diferidos o ahorros Roth 401(k) después de impuestos.
Por ahora, sólo están disponibles para los empleados de las empresas que los ofrecen y sólo si tienen cuentas administradas dentro del plan de ahorro laboral.
Ghilarducci advirtió que estos productos no serán gratuitos. Y aconsejó que, cuando sea posible, los jubilados opten por gestionar sus ahorros por su cuenta. «Entonces no estás sujeto a ninguna tarifa y no estás pagando las ganancias de otra persona», dijo.
Pero para los jubilados que buscan una garantía de no quedarse sin dinero, algunas de estas nuevas ofertas pueden resultar atractivas.
Sin embargo, puede haber otras desventajas: al igual que con otras anualidades, los cheques de pago mensuales que recibe pueden ser menores si elige transferir el beneficio a su cónyuge después de su fallecimiento, y las anualidades generalmente no permiten que los pagos se transfieran a los hijos. sin incurrir en un coste adicional.
Y las anualidades pueden resultar confusas, y en muchas de ellas es difícil retirar su dinero una vez que está bloqueado.
También está el tema de la inflación. Las anualidades no necesariamente ofrecen pagos ajustados a la inflación, lo que significa que el valor de su cheque de pago garantizado disminuirá con el tiempo a medida que envejezca.
En otras palabras, siempre hay que tener cuidado con el comprador. Un sueldo fijo, incluso uno que emule una pensión tradicional, podría no ser una solución perfecta. Aunque dijo que no está preocupada por sus finanzas después de jubilarse, Messina, la asistente administrativa en Nueva Jersey, admitió que ella y su esposo probablemente tendrán que reducir su personal, incluso con los beneficios de una pensión y una anualidad.
«Incluso con la cantidad de dinero que recibiremos, no podemos quedarnos aquí en Nueva Jersey», dijo.
Su próximo obstáculo es decidir dónde establecerse antes de jubilarse. Messina quiere mudarse a Carolina del Sur, mientras que su marido quiere mudarse a Dakota del Norte.
Fuente: Samantha Delouya, CNN Business